对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，已成为数字经济的时代要求，也是高质量发展的必经之路。数字化浪潮席卷而来，数字和金融的碰撞已经让我们的生活发生了巨变。12月13日，由北京商报社、中外企业文化杂志社主办的2022年度（第八届）北京金融论坛在北京召开，本次论坛以“金融数字化拾级而上”为主题，多位知名经济学家以及银行、保险、券商、科技企业高管，围绕宏观经济形势，聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度等多个热议话题展开讨论，共话金融数字转型。

北京商报社社长兼总编辑 李波涛

金融数字化变革迈入新阶段

【资料图】

金融数字化变革正从多点突破迈入深化发展新阶段，给整个金融业带来新的活力和空间。

金融数字化疾行，不仅克服了获客难的问题，还实现了获客准的突破。数字化加持下，用户的一切金融投资和消费活动，都会留下数据足迹。无论是传统金融机构还是新锐金科机构，积累起来的大数据助力追踪风险、评估信用，数字化正帮助克服过去金融体系很多无法解决的问题。

风口也是风浪口，风险防控、安全隐患、政策导向，使行业的秩序、市场的公平、企业机构的信用，在新的经济增长周期愈加被监管部门和社会公众关注。 金融数字化还存在难点痛点。诸如创新试错与合规风控如何权衡，金融业务与科技服务的边界如何认定，数据需求与使用合法性间如何平衡。这些难点痛点，在未来一年，将在业界的认知和实践中，看到智慧和能力。

中信证券首席经济学家 明明

年底和明年初有望迎新一轮LPR调降

今年以来，人民银行通过多种结构性的工具支持实体经济，包括传统的三农、小微、再贷款，也通过一些创新型产业类的再贷款，比如说科技创新、低碳养老、科创以及最近的设备更新再贷款等，都给实体经济提供了比较强的支持。

另外，近期监管围绕房地产市场出台了一系列政策，包括三支箭政策、金融16条支持房地产市场等，随着这一系列政策的落地和实施，有望在明年推动房地产市场平稳健康发展。进一步下调贷款利率，特别是引导实际贷款加权平均利率进一步下行，有比较强的必要性。

有可能在年底和明年初，会再一次迎来新一轮LPR（贷款市场报价利率）的调降，而且2023年1月也是存量按揭贷款考核基准调整的时点，也就意味着明年开始，大家的按揭贷款负债压力会进一步的减轻，会起到刺激居民消费、增加居民实际收入的作用。

京东科技金融科技群副总裁 周李军

产业数字金融推动产业数字化转型

产业数字金融能够提升产业资源配置的效率，推动产业数字化转型，是支持产业数字化非常重要的一步。要提升产业链和供应链韧性以及安全水平，产业数字化是一条必经之路。

产业数字化本质上是强调利用工业互联网、人工智能和大数据的分析能力，以及技术对传统的产业进行数据化、网络化、智能化的改造，推动传统的产业价值创造，然后实现体制降本与增效。产业数字金融是以产业互联网为依据，数据为生产要素，数据信用为核心特征的一种新型的金融形态，借助这种数字金融的技术，金融机构能够基于整个产业的信用和价值，为产业主体提供这种信用授信的渠道，实现看得清、管得住资产，降低整个风险成本。于产业端而言，可以使得产业链上物流、信息流、商流和资金流实现统一，实现数据的全透明、资产情况的全穿透，对风险进行实时的监控预警。

中金公司首席信息官 程龙

数字化转型是金融企业提升竞争力关键

金融行业一开始就是业务技术相互高度融合和相互促进的，数字化转型是金融企业提升竞争力的关键举措。转型对每一个公司的挑战都是非常大的，因此证券公司或整个金融行业对于数字化转型要有更高层面的认知。 证券公司非常重视数字化转型，数字化转型既是证券公司顺应数字经济快速发展的必然要求，提升服务实体经济质效、助力数字经济发展的责任担当，也是提升证券公司自身竞争力实现高质量发展的必由之路。2022年证券业数字化转型的三个“新”。第一个是数字化新体验，围绕业务转型，全力打造新客户体验和员工体验。第二个新是数字化新模式，打造敏捷体制机制，证券公司积极地加强业务和技术的双向融合，在服务客户的组织模式上有所创新。第三个新是数字化新基建，科技能力得到极大提升，包括大数据、人工智能、区块链等新技术平台建设，在整个证券行业当中都得到了充分的运用。

星图金融研究院副院长 薛洪言

金科数字化转型最大挑战是技术输出

金融机构数字化转型以来，不同阶段面临的核心挑战不同，当前从金融科技公司的角度来看，行业层面开始比拼金融科技输出能力，也就是服务B端金融机构的能力。

就金融科技公司而言，未来数字化转型的重点是在B端小微金融、产业链供应链金融等领域进行探索实践，探索出相应路径后反过来助力合作金融机构展开在相关领域的布局。因为这也是银行业未来数字化转型的方向，金融科技公司只有比自己的客户更进一步，才能有赋能客户、与客户共同进步成长的机会。

过去几年，金融机构数字化进程不断提速，既有各个金融机构小步快跑式的迭代优化创新，也有整个行业层面相对比较底层的创新应用。今年以来，数字人民币加速在零售消费场景中渗透，在普通消费者层面的存在感越来越强。数字人民币账户不支付利息，在一般支付场景中难以对信用卡、基于货币基金的余额支付等成熟工具形成有效替代。

中国银行首席研究员 郭为民

人工智能已过渡到规模性替换阶段

以前机器是替代我们的体力活动，但现在我们的脑力劳动也要被机器所替代，在这个过程中会带来社会的变化。未来我们面临的不仅是替代的问题，更多是人机共生的问题。

技术的发展与经济的发展可能是相互促进的双螺旋趋势，即技术的发展推动生产力的发展，生产力的发展推动整个生产关系的不断进步。但亦有可能呈现双螺旋的下降趋势，例如，一些机构为保持现有的盈利水平和市场地位，对拥抱新技术是持有怀疑态度的，发展也相对缓慢，这就导致机构无法从本质上满足客户个性化的需求。

技术的发展同时也在改变社会结构。数字经济的发展可能会缩小中等收入人群规模，例如，很多白领可能会被人工智能替代，不过机遇是数字经济的发展将扩大专业人员、技术人员以及手艺人员的需求。此外，老龄化结构问题、人机社会分工调整问题将会更加凸显。

国家金融与发展实验室副主任 曾刚

数字化核心在于真正发挥数据要素价值

金融数字化是一个庞大的话题，从前中后台到业务管理再到数据底层，是一个非常全面的、庞杂的体系。其中，产业数字金融实际上特指的是业务端的数字化，特别强调的是针对企业对公业务的数字化。

具体到金融数字化的实践层面上，从金融机构角度来讲，今年银保监会发布了银行业保险业机构的数字化转型的指导意见。在实践中，由于不同金融机构的客群以及它自身能力的不同，其采用的数字化路径或者是数字化的目标也会有差异，并非每家机构都能做到数字化。

但不论如何，数字化的核心实际就是如何将数据要素的价值真正发挥出来。既然是一个生产要素，那么它的投入显然是会带来生产效率的提高，或者生产模式方式的进化。数字化实际上就是怎么样把数据这种要素，把它在生产端的能力能充分发挥出来，更好地服务客户、提升业务效率，同时更好地进行风险管理。

商汤智能产业研究院院长 田丰

金融智能化转型从“FinTech”到“FinAI”

金融智能化转型，是从“FinTech”到“FinAI”的过程。

金融智能化的背后，是AI标准化的体现。通过OCR、NLP、RPA等技术实现复杂内容提取、分析和流程自动化，使流程“更聪明”；将计算机视觉、内容生成技术应用于客服、营销、业务办理等全交互场景，助力金融机构降本增效，使服务更“有人情味”；“决策智能” 帮助量化交易策略进行更快迭代，跟上变化的市场，使交易“更灵活”。

落地“AI生产线”，可从点、线、面三方面进行，其一是单点突破，AI跨越工业红线。诸如2014年商汤DeepID首次在面容识别领域准确率超越人眼；2022年商汤《星际争霸2》AI模型DI-star达到人类最高段位宗师分段的竞技水平等。其二是通过解决长尾问题，实现行业价值闭环。最后是AI标准化，低成本高质量、大规模提供AI，实现“流水线化”生产。

泰康在线副总裁 陈玮

保险数字化转型最终目的是业务转型

数字化转型首先要明确的是，转型最终的目的是实现业务转型，数字化是促进业务转型的方式和工具，企业关注侧重一定要清晰。

在数字化转型起步前，首先要定义清楚一家保险公司的本质问题是什么，它面临的最大的挑战是什么，打算怎么样去解决问题，数字化是不是解决这些关键问题的有效方式之一，不能把数字化等同于解决企业业务转型所有问题的抓手，否则很容易造成数字化转型失败。

在组织推动方面，组织的推动在数字化转型中非常关键，这是因为数字化转型一定是一个长期性过程，要依据公司数字化转型达到的目标去设定，很难一年两年就能见效。在长期的数字化转型过程中，要思考如何能够保持每一阶段思路都非常清晰，且达到阶段性的里程碑。无论对于经营管理层、董事会还是整个公司而言，参与数字化转型的信心都是非常关键的。

招商银行北京分行客户财富管理部副总经理 刘永晨

银行数字化转型的核心是用户体验

银行数字化转型没有标准答案，每年都会有新的工具出现、新的商业模式需要思考。

随着数字化的发展，银行与互联网等平台的关系越来越紧密。现在数字平台具有一定的公共属性，平台的公共属性越强，银行从平台获取流量与业务的机会也会更多。

在商业模式转变上，对于银行而言，所有数字化转型其实都围绕着一个核心：用户体验和用户服务。

客户服务能力的提升除了服务的专业性，数字化能力也尤为重要。这种数字化能力的体现包括是不是能够覆盖更多客户，是不是能够有效地触达用户，是不是能够给用户提供更好的内容以及投顾建议等。

用户来到银行不仅是选择相应的投资产品，更希望银行提供相应的资产配置服务建议。在用户陪伴方面，今年市场波动较大，在此背景下银行理财也出现大面积的净值的波动，因此，用户的陪伴是非常重要的。

关键词： 金融服务 金融机构